近年来，联名卡依靠准确的客户定位及联名双方资源共享的优势，呈现出快速发展态势。面对多样化的客户需求及创新支付渠道，从与线下商户联名到与线上商户联名，从与传统行业商户联名到与细分领域商户联名，商业银行对联名卡的挖掘越来越充分。本文从联名卡发展现状、存在问题以及行业发展趋势三方面分析联名卡发展行情。
　　
　　联名卡是信用卡最重要的细分产品之一，也是信用卡的主导产品，由发卡银行和商业机构合作发行。较之普通的信用卡，联名卡在银行提供的服务和权益基础上，同时具有联名企业提供的额外服务。除可支配收入水平及物价水平等宏观因素以外，在微观层面上，消费者对支付工具的选择倾向及消费规模一定程度上取决于附加于支付工具之上的营销内涵。因此，联名卡表现出高于一般信用卡的消费频次及强度。
　　
　　一、联名卡的业务发展现状
　　
　　1.联名卡以高活跃度及消费强度在信用卡产品中占据主要地位
　　
　　商业银行和商业机构的合作形成双赢局面。对于合作机构来说，通过刷卡奖励积分、馈赠奖品和其他服务项目，驱动持卡人更多地消费，企业可取得较好的收益。对于商业银行来说，通过发行联名卡加强与市场有效资源的合作，可以有效扩大市场占有率。客户共享与交叉销售提高了联名卡的发卡质量，使得联名卡成为信用卡的主要产品。
　　
　　根据《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》对19家主要发卡行新推产品的统计，2011年中国银行业发卡机构共计推出创新卡产品183款，其中联名卡占一半以上。业内人士估计，在信用卡品种数量中，联名卡产品占比高达七成，而在信用卡发卡总量中，联名卡占比不低于40%。
　　
　　2.联名卡合作机构主要集中在航空、保险、零售及汽车行业
　　
　　按照联名机构所处行业的不同，联名卡可进一步细分为航空联名卡、零售商联名卡、汽车联名卡、酒店联名卡、保险联名卡等。航空、保险、零售、汽车等行业拥有庞大客户资源，且顾客金融支付需求与行业需求相关性较高，因此客户共享与交叉销售效果明显，联名卡在这四个行业的发卡量较多。
　　
　　(1)航空联名卡。航空联名卡主要面向商旅人士和中高端人群，通过将持卡人消费积分与航空公司积分打通，并提供积分兑换免费机票等方式有效吸引持卡人。目前，国内多数航空公司都与发卡行合作发行了联名卡。各发卡银行所发航空联名卡的不同之处是，根据银行与航空公司达成的协议，消费积分与航空积分兑换的“价格”不同。
　　
　　(2)保险联名卡。银行业发卡机构与保险公司联名发卡，较好地满足了持卡人、商业银行和保险公司三方需求。从持卡人的角度看，以我国目前国民保险意识来说，主动投保的可能性较小，但同时存在投保需求，办信用卡附送保险，正好满足了他们对金融理财与保险的双重需求。从银行及保险公司的角度来看，首先，交叉销售有效降低了双方客户获取成本，尤其对银行而言，从保险行业获取一个信用卡客户的成本约为从行外获取全新客户成本的1/5;其次，能够较大程度地提升双方客户贡献度。统计数据显示，持有保险联名信用卡的客户，其平均活动率较仅持有普通信用卡的客户高20个百分点，活动卡单卡消费是普通信用卡客户的2倍以上。
　　
　　随着信用卡服务的不断细化，随卡附送的险种逐步走向多样化，持卡人选择余地更大，信用卡的增值服务得到最大化。目前，我国信用卡市场上的保险产品较为丰富，从内容上看，大致为航空保险、女性保险、失卡保险、家庭保险四大类，这四大类产品基本上涵盖了持卡人生活的方方面面;从形式上看，有开卡送保险、积分兑保险、刷卡送保险、持卡人自购保险等几种方式，为持卡人在获取保险的途径上提供了多种选择。
　　
　　(3)零售百货联名卡。与以上两种联名卡相比，零售百货行业是大众日常生活中接触频繁、交易密集的行业之一，通过打折优惠等促销手段可吸引持卡人进行消费，发卡银行纷纷联合各零售百货店推出名目繁多的百货联名卡。这些联名卡的特征主要有以下几点：一是打折，一般情况下普卡、金卡、白金卡享受的打折幅度不一;二是享受特殊服务，如持卡人可享受免费租借童车、残疾人车、雨伞，贵宾免费泊车等多项店内服务;三是积分礼品定期回馈，持卡人可获得发卡银行和零售百货企业的双重积分回馈奖励。
　　
　　(4)汽车联名卡。汽车联名卡一般是针对车主推出的信用卡，能够为持卡人在购买车险、加油、维修保养方面提供一定的打折优惠或者积分馈赠。随着中国车市竞争的日趋白热化，厂商们必须通过各种各样的手段才能留住旧客户，吸引新客户。与此同时，整车销售利润的正常化使得售后服务已经成为厂商特别是经销商的主要利润来源，汽车联名卡的推出可以通过销售与售后服务项目中多种优惠吸引客户，从而提高客户黏着度。
　　
　　相关统计显示，目前我国汽车保有量已经过亿，汽车保有量超过100万辆的大中城市有14个。随着汽车数量的快速增长，汽车联名卡也逐步增多，未来汽车联名卡市场仍有较大拓展空间。
　　
　　3.发卡银行多方寻求细分领域合作商户
　　
　　随着人们生活水平的不断提高，其物质文化需求呈现多样化发展趋势，生活品质要求也逐步提高。前述四个行业的联名卡同质化现象严重，难以满足持卡人的多样化需求。在精准营销及细分客户群的经营理念下，多数发卡银行从保健、体检、健身、运动、教育、美容等多个领域寻求合作商户，为客户整合品酒、艺术品鉴赏、时尚生活指导、子女教育资源以及家庭旅游等服务。
　　
　　随着合作对象的不断变化，联名卡业务越来越细化，目标客户人群数量逐渐减少，种群则不断增加，商业银行新开发的业务品种覆盖的范围越来越广。
　　
　　4.互联网商户联名信用卡越来越多
　　
　　随着互联网逐步普及，电子商务快速发展，持卡人的消费习惯也由线下向线上迁移，互联网服务联名信用卡成为发卡行的创新热点。自2010年开始，信用卡业务加大了与互联网产业的合作，中国银行、中信银行分别推出了中银淘宝校园卡、腾讯QQ卡，建设银行发行了艺龙畅行龙卡，招商银行联手开心网发行了开心卡，广发银行发行了网易游戏卡，兴业银行发行了淘宝联名卡，商业银行实现了与腾讯、淘宝网、网易、艺龙等知名互联网企业的初步合作。
　　
　　二、联名卡发展中存在问题
　　
　　联名卡虽然具有交叉销售优势，但由于其自身产品特质及所处发展阶段的局限性，目前仍存在较多问题。
　　
　　1.银行倾向于与全国性企业及连锁行业合作，同质化现象严重
　　
　　目前，国内发卡银行发行联名卡倾向于选择全国性的企业和连锁行业，过分强调合作企业的客户规模，跑马圈地的意图十分明显，造成联名卡同质化现象严重，在持卡人有较高消费需求的领域及地方特色挖掘上存在许多空白。
　　
　　2.合作商户单一，商业风险较高
　　
　　联名卡普遍采取发卡银行与单一商家开展联名合作的方式，一方面发行量无法与普通信用卡相比，另一方面如果合作商户选择失误，可能导致联名卡发行成本高、刷卡率低，发卡银行难以实现盈利。
　　
　　从联名卡持卡人的角度看，单一合作方式的弊端也较为明显。例如，如果要享受几个商家的优惠，就必须分别办理不同的联名卡，造成资源浪费，达不到“一卡多能”的目的，反而给持卡人增加负担，并限制了他们选择产品和获取服务的空间。
　　
　　3.激进让利摊薄利润，难以实现持续发展
　　
　　为在同质化竞争中保持市场份额，部分发卡银行大幅增加服务内容，采取激进让利方式，以达到挽留客户的目的，这实际上摊薄了发卡行和联名单位的利润，难以实现长久经营的目的。
　　
　　三、联名卡的业务发展趋势
　　
　　无论是发卡银行还是商业机构都已认识到目前竞争形势的严峻，获取客户资源、提高客户忠诚度变得更为艰难。对于发卡银行来说，单纯的联名卡已经没有优势，只有为持卡人提供更为周到的服务、更为丰厚的回报，才能充分发挥联名卡的作用。
　　
　　一方面，发卡银行在寻求合作商户时不能一味求大求全，应进一步梳理并细分客户群体，深入考察客户需求，寻找市场空白点，设计更为贴心的服务，同时深入考察合作商户资质，避免出现商业风险;另一方面，在营销过程中，避免采取过低折扣等自杀性竞争方式，做好增值服务，不断丰富联名卡的内涵。 艾礼富 艾礼富红外对射 艾礼富报警主机 艾礼富光栅 新视威 安德韦尔 ABOUNDI 电力线通信 电力载波